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理財規劃是什麼？


首先我們來看維基百科上面所載的定義：
個人理財是指應用金融學原理，指導個人或家庭的財務決策，例如根據財務狀況建立合理的個人財務規劃、參與投資活動等等。包括：個人收支、資產、債務、稅務、保險等。


看完之後是不是還是不太清楚？


用簡單的話來說，個人理財就是將你的錢妥善的運用，確保你每一筆需要你付的帳單，永遠都有現金來買單。換句話說，就是你永遠會有錢去執行你人生想要做的事以及你必須做的事。

什麼是想要做的事？

舉例來說，你可能希望娶一個美嬌娘、你可能想要帶全家出國玩、你可能希望買一間小套房給自己一個安身立命的家，這些都需要錢。


什麼是必須做的事？

你父母年紀大了，需要你奉養了，你必須孝養雙親。你小孩出生了，你要養他們長大，要給他們好的教育。你生病了，你必須花錢治病。你買房子了，每個月你得繳貸款。你老了，你需要一筆養老金安渡老年生活，這些也都需要錢。

通常，如果我們有正常的工作，每個月都會有固定的現金流，流入我們的戶頭。但是我們人生想要或需要做的事，不一定用每個月正常的現金流量，就能支付。好比如說你想買房子，頭期款要１００萬，一般人不可能每個月的可支配現金流有１００萬，你就必需靠平日的現金流來做規劃。讓你在未來設定的日子裡（也許三、五年後），能夠有這１００萬的現金，讓你當成買房的頭款。如果今天生了重病，像是癌症，你可能會暫停工作，專心養病，每個月的收入就中斷了，但是生活開支，水電瓦斯費用仍然要繳，同時你要面臨龐大的醫療保健費，當現金流中斷後，怎麼支付這些費用？這些都是理財的目的，為了確保你在任何狀況下，都有現金能夠支付你的想要及必要，你需要運用各式各樣的金融工具，以確保你總是有錢維持你的生活品質。


每個月現金流就能正常支付的開支，通常我們不會想要特別理財來解決，而是運用每個月的收入來付帳單。就像手機費，看電影，還沒聽過有人定期定額儲蓄是為了繳手機通話費的。但是往往會造成我們生活問題的，都是重大的開支，而且平常不會遇到，所以人們容易輕忽這個問題。但是這些問題我們不去面對，不代表不存在，反而在必須要面對時，常常手足無措，手忙腳亂，卻又不能相應不理，最終造成沒有品質的人生。試想，當你面對一個你不得不買單的帳單但卻沒有足夠的現金支付時，你的心情會有多差？你的人生，怎麼還幸福的起來？


所以理財的最佳時機是什麼時候？就是當我們尚未真正直接面臨這些問題時，還有時間與機會，坐下來想想，怎麼運用各式各樣的金融工具來滿足我們人生的所需及必須，以確保我們該買的帳單永遠都有現金能付帳。這件事情非常的重要，因為它關係著我們人生的幸福！如果你想要擁有幸福的人生，你就應該主動的尋求自己財務健全的解決方案。

以這張人生曲線圖為例。你的收入理論上會隨著時間增加，但是你的支出也會隨著時間增加。例如３０歲的時候結婚，３３歲生了小孩，３５歲買了房子，３９歲小孩開始上學，５０歲小孩上大學，６０歲你退休了。有沒有發現？每一個時期都會有增加的支出，到了６０歲退休，收入隨之中斷，那時你是否擁有足夠的退休金？

有一句話說的很好，貧窮，是對長壽的人最大的懲罰。你應該計算出每一個時期應該要花多少錢（切記要考慮通膨），再來考慮以目前自己家庭的情況，要選擇哪一種金融工具？基金，股票，不動產，保險期貨，選擇權，雙元貨幣，連動債，結構型商品，哪一個能在最低的成本及風險下，達成你的財務目標？


上面講的內容好像很難，是無字天書，但是只要你現在開始關心自己的理財，永遠不會太晚，關心自己的財務是責任，也是義務，因為我們都值得更美好的生活，我們這麼辛苦的工作，不就是為了擁有一個幸福的人生嗎？如果連我們自己都不關心自己的財務情況，你又怎麼能期待你的銀行理專，你的保險業務，你的證券營業員關心你呢？天助自助者，理財，從自己做起。