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        台灣的低薪是目前年輕人普遍遭遇的一大問題，微薄的薪水讓你僅能吃飽穿暖，卻不敢肖想旅遊、買車、買房。因此，許多人就把希望寄託在投資理財這盞神燈中，想要透過錢滾錢來增加自己的財富。以下，我將向大家介紹三件，投資理財新手千萬別做的事情：

        幾天前，收到一個朋友的私訊 ：「工作一年存了20萬，我想學投資，該怎麼做呢？」  自從2016年開始自學投資以後，這種問題真的被問到爛了。一開始都會很熱情地給一些建議，分享自己的經驗希望幫助對方。但後來會根據對方的情況而給予相應的回答，而「行動力」是我所重視的一個特質。根據這幾年的觀察，10個想要學習投資的人裡面：

       有6個只是說說而已，不會採取任何行動

       有3個會開始觀看一些財經youtube、書籍等

       只有1個人會開始進入市場，邊做邊學

        而我認為「行動」是最重要的一件事，只有真正投入市場，用心去體會，不斷地修正自己的心態和策略才有用。許多人會用模擬倉去練習，但我覺得那個用處並不大，因為和實際交易的心態天差地遠：

       1.  因為不是真正投入金錢，所以沒有認真研究。

       2.  缺乏真正虧損的感覺，沒辦法認清恐懼和貪婪這兩個惡魔。

       因此，投資理財新手們第一件絕不能做的事情就是：光說不練！ 

       不過難得他都提問了，最後我還是給了兩個較為實質的建議。這是我從財商課上學習到，並從許多在財務上已有成就的前輩口中得到的驗證：

       1.  不要買儲蓄險

       2.  不要買共同基金

       應該有許多年輕的朋友們看到這邊就懵住了，儲蓄險和基金（尤其是定期定額地投入）不是許多財經名嘴、銀行員、理專、保險業務員最常向我們灌輸的觀念嗎？接下來，我將為大家揭秘儲蓄險和共同基金的驚人秘密！

一、儲蓄險

       剛出社會領到第一份薪水，剩下一些存款不知道要擺哪裡，聽說定存的利率比通膨低，不甘心讓自己的辛苦錢就這樣縮水。這時保險業務員出現在你身邊說：儲蓄險的宣告利率遠高於定存，有2.X%呢！只要六年就可以回本，反正你這筆錢放著也是可惜，不如來買儲蓄險。未來的你會感謝現在的你做出這個儲蓄的決定！

       你心想，反正這筆錢好像也用不到，放在銀行也是浪費，說不定還會被自己亂花，不如拿去買儲蓄險算了。於是乎，接下來的幾年縮衣節食就為了定期繳保費以防保險停效等......

       為什麼我不推薦年輕人買儲蓄險呢？原因如下：

（1）儲蓄險是適合幾乎用不到的錢投入。

       一個剛出社會的年輕人，便把自己薪水所剩下的結餘全部投入儲蓄險是非常恐怖的。因為你把所有的資產放在了同一個籃子裡面，還被綁住了6年不准動！也許儲蓄險看似風險較低，但它最大的風險就是這6年的閉鎖期。

（2）你有足夠的緊急預備金嗎？

       人生本身充滿了各種風險，一場突如其來的疾病或災害造成的損失、經濟不景氣下的公司裁員等事件，都可能造成你短期內的資金短促。若你在剛出社會的時候，就把大部分的資金都投入在儲蓄險。意外發生時，你將會手足無措。

（3）強迫儲蓄真的好嗎？

       如果不靠強迫儲蓄就無法存錢的人，說難聽一點，你缺乏對人生的控制權。那代表你無法控制自己的物慾，這時你該做的是檢視自己的花錢習慣、理財習慣。下載個記賬的app，確實地執行記賬，去觀察自己的錢都花在哪裡還比較實在。這種行為模式不改變，你只是在延遲自己亂花錢的時間罷了。

（4）懶人理財想變出大錢是癡人說夢。

       你現在每年存20萬，6年之後就有120萬可以用了。到時候就可以拿這筆錢來創業完成自己的夢想了！120萬看似很多，那其實也只是你存進去的錢而已，儲蓄險顧名思義就是讓你儲蓄，那比宣告利率還低的真正報酬率，根本無法讓你的錢變大。

       什麼投資理財的行為都不做，就想讓自己讓自己的錢滾錢，簡直就是癡人說夢。世界上沒有天上掉下來的餡餅。你不理財，財不理你！

二、定期定額買共同基金

（1）定期定額不是一個好策略

       如果有一個交易者在市場趨勢向下時，還一直攤平買入，你一定覺得他瘋了；如果有一個交易者在市場位居高點時，仍是持續加碼，你一定為他捏一把冷汗。但那些鼓吹年輕人定期定額買基金的經理人，就是在鼓吹你做這種懸崖走馬的危險事情。

       他們多次信心喊話：「即便市場跌了，仍會漲回來的！」

       狗屁！台股1990年創下的12682點，至今仍夠不到邊；日經指數1989年的41957高點，現在點位連一半都不到。

       定期定額策略的前提是長期投資，但也不能保證真的能漲回來！較佳的交易策略應該是：市場下跌時減碼，等到反轉時加碼；市場漲多時獲利出場。

（2）交易共同基金的成本超級高！

       如果一年給你至少2%，高至5%的報酬率，你要不要？我想大多數投資小白會立刻答應，因為這比定存和儲蓄險等投資標的還棒。但當你買進共同基金的時候，你就已經捧著2~5%的報酬交給基金經理人，在還不確定他是否能幫你賺錢的情況下。在盈利前就先支出平均3.5%的成本，因此若想賺錢，該基金的報酬率一定要高於3.5%。

       再者許多人的交易心理並不健全，看到基金淨值跌了就緊張，等到淨值上漲了就馬上出脫。把原先短進短出的方式帶進了基金的交易中，造成龐大的手續費支出。

（3）基金經理人真的能幫你賺錢嗎？

        許多人因為自己對投資理財沒有研究，於是想讓專業的來。但專業的人真的能幫你賺到錢嗎？市場只有贏家，沒有專家。誰能保證今年的基金冠軍能在未來保持他的績效呢？

        更何況，若是基金經理人的專業不足導致虧損，投資人也就認了。但若是經理人的道德有瑕疵，那真的是叫破喉嚨都沒人救你了。以前曾發生過基金經理人和公司聯手炒作，事先買入股票，再以自己所操的基金進場抬高價格。自己荷包賺飽飽，卻讓基金慘遭套牢。

        此外，基金公司發現一個很有趣的現象：通常在基金賠錢的時候，許多投資者厭惡虧損的心理反而讓他們持有基金；而在基金賺錢的時候，許多投資者反而是害怕獲利回吐，一下子就把基金贖回了。你如果是基金公司，為了賺取基金的管理費，你會怎麼做呢？

（4）懶人理財想變出大錢是癡人說夢。

        老話一句，你不理財，財不理你。如果連錢那麼重要的事情都要假手他人的話，就不要期待自己能成為有錢人了。

       並不是說基金和儲蓄險不好，它們也是資產配置時可以考慮的理財工具，但至於適不適合自己，則交由個人來評估。在這裡也很鼓勵大家踏出學習投資理財的第一步，千萬不要希望藉由讓他人管理自己的資金來致富！自己的未來掌握在自己手中。

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